Ви зважили всі за і проти. Врахували, що ваша платоспроможність може в майбутньому знизитися і у вас може з’явиться необхідність вибрати МФО для позики, наприклад вивчивши умови в аналізі Е-Гроші. Не забули про те, що люди зазвичай хочуть отримати пиво, піцу і тупу молодіжну комедію сьогодні, а їсти овочі, займатися спортом і дивитися фільми Інгмара Бергмана планують на завтра. Ваша покупка поліпшить вашу платоспроможність або дасть інше переваги, яке необхідні вам зараз, щоб збільшити ваші можливості завтра. Якщо ці твердження вірні, то тепер прийшла пора вибрати серед різних пропозицій той споживчий кредит, який вам підходить.
Пошук вигідного кредиту
У 2007 році, коли центробанк України зобов’язав банки розкривати реальну процентну ставку по кредитах, різниця між номінальною та ефективною процентною ставкою досягала 70%. З того часу ситуація для потенційних позичальників стала краще, оскільки в разі виконання всіх умов договору клієнт банку може не хвилюватися щодо остаточної суми виплат. Це не звільняє позичальника від необхідності уважно прочитати угоду і звернути особливу увагу на порядок введення та оскарження різних штрафних санкцій. Однак всі ці міркування відносяться до того часу, коли клієнт вже вибрав банк, з яким має намір співпрацювати.
Споживчий кредит в розрізі процентних ставок
Споживчий кредит складно вибрати хоча б тому, що популярні бази даних в Інтернеті найчастіше неактуальні. Іноді супервигідна програма передбачає ставку від 10%, але добитися ставки 10% було можливо в день акції, яка закінчилася кілька місяців тому. Або умови для отримання кредиту за ставкою 10% заздалегідь нездійсненні, або різниця між номінальною ставкою і ефективної практично зрівнює кредити, видані за номінальною ставкою 10% і 50%. Суть в тому, що необхідність розкривати ефективну ставку не означає зобов’язання публікувати її у відкритому доступі замість номінальної. Очевидно, що якщо один споживчий кредит пропонується по 80% річних, а інший – з такими ж умовами – по 10%, то в другому випадку повинен бути підступ.
Види споживчих кредитів
Найбільш вигідний споживчий кредит передбачає надання банку інформації. Чим менше інформації і чим швидше банк повинен прийняти рішення, тим вище його ризик і, отже, вище ефективна ставка. Крім того, чим нижче ризик того, що ви з власної волі перестанете платити, тим нижче ставка. Саме тому ставка іпотечного кредиту зазвичай нижче, ніж у інших видів кредитів.
Найбільш вигідний кредит – цільовий, з довідкою про доходи, гарною кредитною історією і поручителями. Але іноді цільовий кредит взяти неможливо: жоден банк не видасть гроші на подорож по Афганістану автостопом. По-перше, через неможливість перевірити, на що в дійсності витрачені гроші, по-друге, через значні ризики для платоспроможності клієнта. Іноді необхідність взяти кредит на невідкладні потреби більш тривіальна: наприклад, наречена хоче пишне весілля, на яку потрібно збирати протягом декількох років. В даному випадку також доведеться оформити кредит на невідкладні потреби.
