Известная народная мудрость гласит – «долг платежом красен». Оформляя кредит, заемщик берет чужие деньги и на время, а отдает свои и навсегда. Поэтому, прежде, чем оформлять любой кредит, необходимо провести тщательный анализ своей финансовой ситуации, и наметить «реперные точки», которых в дальнейшем следует придерживаться, чтобы не нарушать график погашения кредита.
Оценка текущего финансового положения
Любой бухгалтер знает, как свести дебет с кредитом. Этим и должен заняться потенциальный заемщик, чтобы определить свои доходы и оценить расходы. Делается это очень просто – слева пишутся все имеющиеся источники доходов, справа – список ежемесячных расходов, включая постоянные и периодические.
Как правило, левую (доходную) сторону изменить достаточно сложно. Зато, правую (расходную) можно существенно сократить, улучшив тем самым итоговый положительный баланс. В первую очередь следует обратить внимание на периодические траты, которые можно существенно сократить, убрав различного рода «излишества» в виде развлечений, походы в бары, кино и рестораны. Поможет список компаний, лояльные к задолженностями и более мягким коллекторским отделом, как пример можно выделить Firstcredit
Анализ расходов
Разделите расходы на обязательные и необязательные. К первой категории относятся коммунальные платежи, расходы на транспорт, продукты питания. Вторую категорию составляют расходы на развлечения, обеды вне дома, покупки «необязательных» товаров. Чем «раздутей» вторая категория, тем больше возможностей для нахождения нужной суммы денег.
Определение суммы для погашения кредита
После того, как доходные и расходные части семейного бюджета будут скорректированы, заемщик будет понимать, какой суммой «высвободившся» денег он располагает. Эту сумму можно направить на погашение будущего кредита. Теперь остается определиться со сроками кредитования, после чего можно рассчитать сам размер кредита, исходя из известной процентной ставки.
Стратегии погашения кредитной задолженности
Существует две наиболее распространенные модели погашения кредитов. Первая носит название «метод снежного кома», вторая – «метод лавины». В первом варианте заемщик в первую очередь погашает самый маленький долг, чтобы быстрее видеть результаты и мотивироваться. Второй вариант предполагает первоочередное погашение долгов с наивысшей процентной ставкой, чтобы в долгосрочной перспективе платить меньше процентов.
Корректировка расходов
Если по тем или иным причинам заемщик не «вписывается» в установленный график погашения кредита, необходимо пересмотреть переменные расходы – заменить дорогие продукты их более дешевыми аналогами, сократить «ненужные» покупки, отказаться от «вредных» продуктов, включая табак и алкоголь. Если и этого мало, попробуйте найти более дешевые варианты для страховок, коммунальных услуг и других фиксированных расходов.
Поиск дополнительных источников дохода
В том случае, если лишь одной экономией расходной части бюджета достичь положительного баланса требуемого объема не удается, ничего не остается, как обратить внимание на поиск дополнительных источников дохода. Рассмотрите подработки или фриланс. Ищите временную или удаленную работу, чтобы увеличить свои доходы и ускорить процесс погашения кредита.
Авральные методы
В крайнем случае, если заемщику не удается решить финансовые проблемы за счет вышеописанных методов, следует обратиться к кредитору и объяснить сложившуюся ситуацию, чтобы найти совместное решение проблемы. Велика вероятность, что кредитор согласится пересмотреть условия кредита. В любом случае, не следует прятать «голову в песок», проблема не «рассосется» сама собой. Отсутствие каких-либо шагов по урегулированию возникших сложностей с погашением кредита только ухудшит ситуацию.
Следует помнить, что составление бюджета для погашения кредита требует времени и усилий, но дисциплинированный подход поможет быстрее достичь финансовой свободы.
